Quelle est la meilleure assurance PNO pour votre logement loué ?

Un dimanche soir, le voisin du dessous vous appelle : de l’eau coule de son plafond, et votre locataire est parti en vacances. Ou bien le logement est vide entre deux baux quand un cambrioleur force la porte. Dans ces moments-là, c’est votre responsabilité de propriétaire qui est en jeu, pas celle du locataire.

Une assurance propriétaire non occupant, l’assurance PNO, est là pour ces situations. Encore faut-il savoir ce que chaque contrat couvre vraiment : nous en avons lu douze, jusque dans leurs conditions générales.

Sommaire

1. Top 12 des meilleures assurances PNO
2. Matmut : un contrat PNO complet dès la formule de base
3. Groupama : trois formules dont une pour le logement vide
4. MAIF : la perte de loyers même sans locataire
5. Mila : l’assureur des bailleurs et son option squat
6. Luko by Allianz Direct : le prix d’appel le plus bas, en ligne
7. Direct Assurance : le contrat d’AXA, en ligne et complet
8. AXA : une multirisque généraliste adaptée au bailleur
9. Crédit Agricole : le seul à couvrir la location saisonnière
10. BNP Paribas : 24 mois de loyers pour les clients de la banque
11. Société Générale : la formule Investisseur de Sogessur
12. SwissLife : un contrat Bailleur privé pour la location vide
13. LesPropriétaires.fr : un tarif unique pour tous les appartements
14. Comment choisir une assurance PNO ?
15. Qu’est-ce qu’une assurance PNO et que couvre-t-elle ?
16. L’assurance PNO est-elle obligatoire ?
17. Combien coûte une assurance PNO ?
18. Comment déclarer un sinistre à votre assurance PNO ?
19. Logement vide, meublé, saisonnier, SCI : les cas particuliers

Top 12 des meilleures assurances PNO

Notre classement réunit douze assurances PNO, de mutuelles, d’assureurs en ligne et de banques : les contrats pensés pour les bailleurs et les mieux notés par leurs clients arrivent en tête.

Une assurance habitation PNO couvre le logement que vous louez là où l’assurance de votre locataire ne joue pas. Trois garanties font la différence dans le tableau : la perte de loyers après un sinistre qui rend le logement inlouable, le vol et le bris de glace, souvent en option, et la franchise, la somme qui reste à votre charge à chaque sinistre.

*Prix « à partir de » publié par l’assureur pour le logement indiqué, sans option : chaque prix porte sur un logement différent et ne se compare pas tel quel. **Plateforme qui compte le plus d’avis : Trustpilot, ou les fiches Google des agences en France, en moyenne pondérée par leurs avis. Ces notes jugent l’assureur ou sa banque, pas le seul contrat PNO.

Comment choisir une assurance PNO ?

Une bonne assurance PNO couvre votre logement même quand il est vide, inclut le vol et le bris de glace sans option, et affiche sa franchise noir sur blanc. Avant de signer, comparez les contrats sur ces points :

• ⏳ La perte de loyers, sa durée et son sort si le logement est vacant.
• 🔓 Le vol et le bris de glace, inclus ou en option.
• 💶 La franchise, écrite noir sur blanc et non « au contrat ».
• 🏚️ Les règles du logement vide : eau coupée, durée maximale.
• 🛋️ Le meublé et le saisonnier, couverts ou exclus.
• ⚖️ La protection juridique face à un locataire en conflit.
• ⭐ Des avis nombreux, sur l’assureur et pas sur sa banque.

Qu’est-ce qu’une assurance PNO et que couvre-t-elle ?

L’assurance propriétaire non occupant est une assurance habitation pensée pour le bailleur : elle protège le logement que vous louez et votre responsabilité de propriétaire, en complément de l’assurance de votre locataire et de celle de la copropriété. Elle intervient quand le dommage vient du bâtiment lui-même, quand le locataire n’est pas assuré, ou quand le logement est vide.

Une assurance PNO ne couvre en revanche ni les loyers impayés, ni les biens personnels du locataire, ni les dégâts dus à un défaut d’entretien : une fuite négligée depuis des mois sera refusée.

L’assurance PNO est-elle obligatoire ?

Oui, en copropriété : l’assurance propriétaire non occupant y est obligatoire depuis le 27 mars 2014, car chaque copropriétaire, occupant ou non, doit s’assurer en responsabilité civile, selon l’article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965, issu de la loi ALUR du 24 mars 2014. Pour une maison individuelle hors copropriété, l’assurance PNO n’est pas obligatoire, mais elle reste vivement conseillée.

Votre locataire, lui, doit obligatoirement s’assurer et vous remettre son attestation à l’entrée dans les lieux, puis chaque année à votre demande. S’il ne le fait pas, vous pouvez, un mois après une mise en demeure restée sans effet, l’assurer à sa place et récupérer la prime avec le loyer, par douzième, majorée de 10 % au plus.

Combien coûte une assurance PNO ?

Pour une assurance propriétaire non occupant, les prix d’appel publiés vont de 4 à 10 € par mois pour un petit appartement non meublé, et dépassent 60 € par mois pour une grande maison meublée avec options. Le prix d’une assurance PNO dépend de la surface, de la ville, du meublé, de la franchise choisie et de vos sinistres passés : seul un devis sur votre logement donne le vrai tarif.

La prime se déduit de vos revenus fonciers, à la ligne 223 de la déclaration 2044, si vous êtes au régime réel. Au micro-foncier, l’abattement forfaitaire de 30 % couvre déjà vos frais : rien de plus à déduire. En location meublée au régime réel, elle entre dans vos charges.

Une assurance PNO pas chère n’est pas toujours la moins coûteuse : un contrat sans vol ni bris de glace, ou avec une franchise de 400 €, peut vous laisser une grosse facture au premier sinistre 📉

Comment déclarer un sinistre à votre assurance PNO ?

Prévenez votre assureur dès que vous avez connaissance du sinistre, dans le délai écrit au contrat : les documents lus fixent en général deux jours pour un vol et cinq jours, parfois ouvrés, pour les autres dommages. Pour une catastrophe naturelle, le délai court à partir de la publication de l’arrêté qui la reconnaît.

Rassemblez ensuite les preuves : photos des dégâts, factures ou estimation des réparations, bail et quittances si vous demandez la perte de loyers, et dépôt de plainte en cas de vol ou de vandalisme. Si le sinistre touche aussi votre locataire ou un voisin, chaque assureur couvre la part qui le concerne : prévenez-les en même temps pour éviter qu’ils se renvoient le dossier.

Notez enfin la date de votre déclaration et gardez l’accusé de réception : c’est votre preuve si l’assureur conteste le délai 📌

Logement vide, meublé, saisonnier, SCI : les cas particuliers

Un logement vide reste couvert par l’assurance propriétaire non occupant, mais sous conditions : la plupart des contrats exigent de couper l’eau au-delà de trois à huit jours d’absence, sous peine d’une indemnité réduite de 30 à 50 %. La perte de loyers, elle, ne joue presque jamais si le logement était déjà vacant le jour du sinistre, et certains contrats excluent un bien inoccupé plusieurs mois par an.

En location meublée, déclarez le mobilier au contrat, sans quoi il n’est pas couvert. La location saisonnière est souvent exclue des assurances PNO : vérifiez-le avant de louer à la semaine, d’autant qu’un meublé de tourisme hors copropriété n’est soumis à aucune obligation d’assurance.

Si le logement appartient à une SCI, c’est elle qui souscrit l’assurance PNO, à son nom, et l’obligation de la copropriété s’applique de la même façon.